即日融資可能、無利息期間ありなど、サービスも充実している消費者金融のカードローンを利用したいと考える人も多いものです。しかし、総量規制により、借入ができないケースもあります。

総量規制とは何か？について解説します。また、総量規制対象外のカードローンについてもお伝えします。

また、おまとめローンなら消費者金融であっても総量規制の例外となります。おすすめのおまとめローンについても紹介しましょう。

総量規制とは？

総量規制とは、貸金業者から借りられるお金の上限を規制する法律です。総量規制によって、貸金業者から借りられるお金は、「本人の年収の3分の1まで」となります。

3分の1というのは、1つの貸金業者からではなく、借入をしているお金のすべてにおいてです。たとえば、年収が600万円の人が貸金業者から借りられるのは総額で200万円まで、ということ。

新規のカードローンで借入をする場合、すでに契約しているカードローンがありそこで100万円を借りていた場合、新規で契約できるのは100万円までです。

総量規制ができた背景

総量規制が完全施行されたのは、2010年6月です。それ以前は、複数の貸金業者から借入をしている多重債務者が多くいました。総量規制がなかったため、貸金業者から借入できる金額は現在よりも多かったのです。

しかし、借入が増えるほど利息も増えるもの。返済が長期にわたれば返済総額も増えていき、完済しにくくなります。雪だるま式に利息が増え、返済が苦しくなると他の貸金業者から借入をする、というケースも多く、さらに毎月の返済額が増えていく、という人は少なくありませんでした。

その結果、闇金などに手を出し、高額の利息でお金を借りてしまうというケースも増え、社会問題となっていたのです。この頃は、グレーゾーン金利と呼ばれる金利も有効で、借入をしている人の負担はかなり大きいものだったのです。

2010年にはグレーゾーン金利も撤廃され、上限金利は15％～20％に統一されました。

総量規制の対象は貸金業者

総量規制の対象は貸金業者であり、貸金業者に該当しないケースがあります。

融資を行う銀行や信用金庫、労働金庫、信用組合などは貸金業者には該当しません。

総量規制オーバーでもお金を借りられるカードローン

総量規制の対象となるのは、貸金業者です。そのため、貸金業者ではない銀行のカードローンなどは、総量規制をオーバーする借入が可能です。どのような銀行カードローンがあるか、紹介しましょう。

イオン銀行カードローン

上限金利が13.8％と低いカードローンです。借入限度額は800万円まで。借入や返済は1,000円～可能で、コンビニATM利用料も無料です。申込から契約までWebで完結可能。審査は年中無休で、審査完了後5日程度で利用可能です。

楽天銀行スーパーローン

貸付限度額は最大800万円。スマホやパソコンで借入が可能なので使いやすいでしょう。月々の返済は2,000円～、追加返済も可能です。最大金利は14.5％。スマホで申込も完了できます。

PayPay銀行カードローン

初回借入日から30日間は利息0円サービスがあります。安定した収入があれば、主婦やアルバイトの方でも申込可能。返済額が少ない「ゆとりコース」など、返済しやすい方法を選べます。

auじぶん銀行カードローン

金利は1.48％～17.5％。申込から契約までスマホで完了します。利用明細の郵送などもありません。借入や返済は全国のコンビニで利用可能。手数料も無料です。

オリックス銀行カードローン

金利は1.7％～17.8％。利用限度額は10万円単位で最高800万円までです。コールセンターに連絡をすればオペレーターがていねいに案内してくれるのも安心な点です。

おまとめローンとは？

おまとめローンとは1社の金融機関やカードローン会社から融資を受け、ほかの借入を清算し、融資を受けた金融機関に返済をしていくことです。複数の借入をまとめられるので、返済負担を軽くできるなどのメリットがあります。

おまとめローンにはメリットもありますがデメリットもあります。両方を把握しておきましょう。

返済の負担が軽くなる

金利の低いローンにまとめることで、返済額の負担が軽減される点は大きなメリットです。複数の金融機関から借入をまとめれば、返済も月1回ですみます。何回もATMで返済する必要もなく、返済日を忘れてしまうこともないでしょう。

返済専用であることも

おまとめローンは返済に特化しているものが多く、追加の借入はできないことがあります。総量規制オーバーの場合は、新規で契約もできません。

支払い総額が増える可能性がある

おまとめローンにして月々の返済負担を軽くすると、返済期間が長くなります。返済期間が長期化すれば総返済額が増えてしまうので、シミュレーションをきちんとすることが必要です。

審査が厳しい傾向にある

おまとめローンの利用には審査があります。複数の借入をまとめるため、借入金額は増えるものです。借入金額が増えれば、それだけの返済能力が必要なので審査も厳しくなります。特に、今までの返済において何度も遅延している、長期に延滞した、などといったことがあれば、審査通過は難しいかもしれません。

おまとめローンのおすすめは？

おまとめローンはどの金融機関でも扱っているわけではありません。取り扱っている金融機関でも、金利や貸付限度額など、さまざまな違いがあります。

おまとめローンは貸付金額が大きくなることもあり、銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあります。消費者金融カードローンだから審査が甘いわけではありませんが、おまとめローンの融資を積極的におこなっているケースもあります。

低金利で借入可能、最短即日で融資可能など、消費者金融のおまとめローンはメリットも少なくありません。おすすめのおまとめローンを紹介します。

アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」

アイフルを利用している方は「おまとめMAX」になります。ほかの消費者金融からの借入のほか、銀行ローンやクレジットカードのリボも対象です。月1回の返済で確実に返済ができます。Webから申し込みかでき、郵送物もありません。

アイフルを初めて利用する方は「かりかえMAX」。基本的な内容は「おまとめMAX」と変わりません。

どちらも、金利は3.0％～17.5％、契約限度額温上限は800万円です。返済期間は最長10年（120回）。満20歳以上が対象です。

アコム「借換え専用ローン」

アコムの契約極度額は1万円～300万円。金利は7.7％～18.0％です。貸金業者からの借入が対象なので銀行カードローンやクレジットカードのショッピングはまとめることができません。返済期間は最長12年3ヶ月（1～146回）です。

プロミス「おまとめローン」

プロミスのおまとめローンは、金利6.3％～17.8％、融資額は300万円まで。返済期間は最長10年（120回）。対象は消費者金融・クレジットカードの借入で、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは対象外です。返済期日は5・15・25・末日のいずれかから選択できます。

レイクALSA「アルサdeおまとめ」

融資額は500万円までで、金利が6.0％～17.5％。返済期間は最長10年（最大120回）。返済のみで借入はできません。

ＳＭＢＣモビット「おまとめローン」

限度額は500万円、金利は3.00％～18.00％、返済回数は最長13年4ヵ月（160回）。対象となるのは消費者金融、クレジットカードでのキャッシングです。返済期日が5・15・25・末日のいずれかから選べます。

東京スター銀行おまとめローン「スターワン乗り換え」

東京スター銀行のおまとめローンは、借入額が最大1,000万円と高額です。自営業・パート・アルバイトの方は利用できませんが、派遣社員や契約社員は利用可能です。

収入とのバランスを考えた借入を！おまとめローンも検討

総量規制があることで、消費者金融からの借入ができないケースもあるでしょう。不便に思うかもしれませんが、無理に借入をすることで返済できなくなると大変です。

どうしても借入が必要な場合は、総量規制対象外の銀行カードローンを検討してみましょう。銀行カードローンであっても、年収と借入のバランスを重要視する傾向にあるので、簡単に借入ができるとは言えませんが、返済遅延や滞納がなく、収入が安定していれば審査通過の可能性も高いでしょう。

返済が困難になっている場合は、おまとめローンを検討してみるのもおすすめです。おまとめローンの融資に力を入れている消費者金融もあります。

自分の借入総額を計算し、金利や返済回数などをシミュレーションし、損をせず返済負担が軽くなるおまとめローンを選びましょう。